Cuando hablamos de la hipoteca multidivisa estamos haciendo referencia a un préstamo hipotecario que tiene unas cuotas que ofrecen la posibilidad de pagarlas en una divisa diferente a la local. Este tipo de producto fue comercializado entre los años 2004 y 2008, vinculando de forma general los préstamos a su pago en yenes o francos suizos por la estabilidad de la que supuestamente disfrutan estas divisas.
El problema con respecto a las mismas es que la fluctuación de divisas en la cual debe abonarse una hipoteca supone una variación en el precio del préstamo, por lo que a la hora de contratar una hipoteca multidivisa es necesario tener unos conocimientos financieros avanzados. Esto se debe a que se trata de un producto financiero considerado de alto riesgo.
Aunque en un principio el cliente podía pensar en que disfrutaría de unas ventajas por aplicarse un tipo de interés inferior al del Euribor, las oscilaciones en el tipo de cambio de las divisas que afectan a los préstamos podían hacer que el cliente llegase a arruinarse.
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¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es la que se contrata cuando es incluida una cláusula que hace posible que se pueda pagar el préstamo con una moneda distinta al euro. Las entidades bancarias aseguraron que este producto era una posibilidad a tener en cuenta por la estabilidad del yen y el franco suizo, principalmente, las cuales podían permitir al prestatario que se minimizarán los riesgos de la operación.
Además, su vinculación al Libor en lugar de al Euribor abarataría su coste, al ser el segundo índice por aquel entonces en sus máximos históricos. Sin embargo, el Euribor estaba a punto de caer y las fluctuaciones de las divisas se encarecieron notablemente y con ello afectaron a las hipotecas multidivisas.
De esta manera, miles de consumidores vieron como se encontraron ante un producto financiero que no era tal cual les habían prometido; y una vez que se descubrió este engaño, dio origen a una gran cantidad de reclamaciones contra los préstamos multidivisa. De esta forma, desde entonces los tribunales comenzaron a dictar una gran cantidad de sentencias con respecto a estas hipotecas.
De esta forma, una hipoteca multidivisa es nula cuando se coloca de forma engañosa; y también cuando el cliente no cuenta un perfil cualificado que le permita conocer los riesgos asociados a ese producto.
Los riesgos de la hipoteca multidivisa
El precio de una divisa depende de su cotización, la cual viene dada por las negociaciones en la bolsa. Esto provoca que se encuentre expuesta a continuas fluctuaciones de precio. Por este motivo, aquellos clientes que pagasen una hipoteca multidivisa, es decir, en una monea diferente a la propia, no pueden conocer el precio final del préstamo; y es que este dependería de las propias variaciones de la divisa.
Aunque en un principio no se trataba de un funcionamiento ilegal, ya que un usuario con conocimientos financieros sólidos podría aprovechar el mercado para beneficiarse de importantes descuentos en su préstamo; fue ofrecido a muchos usuarios que no contaban con estos conocimientos.
Las hipotecas multidivisas permiten cambiar la moneda en la que se calcula el préstamo y sus correspondientes cuotas, aunque a cambio de abonar las comisiones correspondientes. El problema radicaba en que la mayor parte de los usuarios no contaban con los conocimientos suficientes como para poder aprovechar las variaciones; y para muchos de los clientes era desconocido incluso lo que era la fluctuación de las monedas.
En primer lugar, suponía que la cuota hipotecaria variaría con el precio de la moneda elegida, y además la fluctuación de la moneda afectaba al importe principal. Esto fue más grave y sorprendió a muchos de los consumidores.
Así pues, las hipotecas multidivisas hicieron que muchos consumidores, pese a abonar de forma puntual las cuotas de su hipoteca, se encontraran con que el capital no llegaba a amortizase nunca porque se revalorizaba al alza con frecuencia; y esto llegó a hacer que incluso en diferentes ocasiones se llegase a deber más dinero del que en un principio se les había prestado.
Reclamación de la hipoteca multidivisa
Las diferentes sentencias que han declarado nulas las hipotecas multidivisas son múltiples. Todas llegaron a partir de la sentencia del Tribunal Supremo del 15 de noviembre de 2017, que señalaba que este producto se comercializó de manera transparente, al no informar a los consumidores de los riesgos que esto implica.
Esta consideración implica que cualquier prestatario que haya contratado una hipoteca multidivisa tiene la posibilidad de reclamarse sin que existan plazos de prescripción. De hecho, es posible llevar a cabo la reclamación de hipotecas multidivisa que ya se hayan amortizado.
Sin embargo, existen algunos requisitos para que se pueda reclamar la misma, empezando por que el cliente no debía conocer las características del producto, es decir, no tener un perfil cualificado y que la entidad bancaria no le diese la información pertinente.
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